先买後付崛起 金融市场竞争白热化

金融科技(FinTech)风潮正盛，纯网银、开放银行等新兴金融应用与业者为金融产业带来全新的样貌外，区块链技术与新型态支付模式等也让金融产业更加多元。金融产业如今不仅有传统玩家，许多新玩家、新创团队投入市场中，增添更多色彩与发展可能性。

在移动设备、网络普及的推波助澜下，加上近年来COVID-19(新冠肺炎)疫情期间零接触经济发酵，消费者使用移动支付的比例逐步上扬。不仅仅实体店家渗透率提升，电商、数码平台也在信用卡、转帐等基本支付方式之外，导入移动支付。

2021年，新型支付方式先买後付(Buy Now Pay Later；BNPL)於金融圈崛起，9月Paypal宣布购并日本BNPL公司Paidy；而台湾电商龙头网络家庭PChome除了早於2019年便与BNPL业者AFTEE合作外，更於2021年9月取得21世纪数码公司过半股权，其旗下「乐分期」过去以网络申办3C商品分期付款为主要业务，显示出PChome跨足BNPL的雄心壮志。

而为何BNPL热潮崛起？BNPL顾名思义为消费者在购买商品之後，可以先使用商品，在一定期间内将款项还给BNPL公司，可以是一次性支付，BNPL公司通常也有提供分期缴纳，且不像信用卡分期可能需要额外的循环利息，除每月缴纳固定金额即可，更不需要与金融机构往来。在疫情期间，消费者的消费习惯大幅转向在线，带动数码平台、电商业者因此受惠，电商的使用也连带影响支付习惯改变。

如今信用机制逐渐走向更严格的审核机制，因此市场中本就有许多受到工作型态、收入等因素无法申请信用卡的消费者，事实上以全球市场来说，无信用卡族群仍占据多数，尤其在东南亚、中南美洲等开发中市场更是如此，BNPL无非是提供给无信用卡族能够分期支付且更弹性的支付方式。

以台湾市场来看，台湾信用卡渗透率颇高，然而无卡、学生族群等依然是消费主力之一，没有信用卡作为分期依据，BNPL之於此类族群的重要性估将持续上扬。现在如PChome、Klook、博客来等平台皆已与BNPL业者合作，导入此支付手法，期待能提供给消费者更多元的支付管道。

金融产业人士指出，目前BNPL在台湾还在初步阶段，市场上的渗透率更还有颇大进步空间，消费者的了解程度也需要多加推广。不过产业人士也提到，BNPL全然没有经过金融机构，打出了完全新型态的支付方式，也预计将会使得传统与新兴金融战场更加白热化。

BNPL可说是为了金融产业、支付领域带来全新样貌的应用，不仅仅带来了更多金融与异业的新竞合关系，BNPL潜在的问题也在世界各地逐渐浮上台面。近年来BNPL风潮於美洲、亚太地区燃烧，未来前景可期的同时，消费者在运用此类支付手法之际，也同样需要考量自己的经济状况，以免BNPL违约产生的费用更加难以负担。

责任编辑：孙梓翔