物联网+金融，不只是钱的事儿

作者：赵小飞

物联网智库 原创

导读

今年年初，人民银行印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，在金融业网络基础设施、服务渠道、产品体系等方面提出了智能物联网（AIoT）应用于金融业的重点任务。在顶层设计驱动下，各产业主体开始积极推动AIoT在金融业的应用。近日，中国金融科技产业峰会在苏州召开，峰会专门设置了“AIoT+金融创新发展分论坛”，多家单位在分论坛上介绍了其在AIoT+金融领域的实践。从各家单位的分享中，可以感受到AIoT+金融这一领域越来越受到业界重视，在笔者看来，其中几个特点和趋势值得关注。

金融机构开始成为物联网技术“供给方”，开始对业务创新形成全方位支持

当前，大型金融机构已不仅仅是物联网技术的需求方，也开始成为物联网技术的“供给方”，通过自研或合作研发的物联网平台和系统方案，支持内外部创新，尤其是一些大中型银行作为物联网“供给方”的特点更为明显。在笔者看来，这一特点主要表现在以下两方面：

1、大中型金融机构物联网平台建设加速，全方位支撑金融业务创新

大型银行建设总行级物联网平台已成为近年来的趋势，除了工农中建等国有大行外，平安、光大等股份制商业银行也加速物联网平台建设。以中国银行为例，该银行在2019年之前已开始采用物联网技术进行业务创新，但彼时物联网设备只是分散接入，相关物联网解决方案只能是烟囱式系统开发并存在明显的数据孤岛，导致开发周期长、成本大。意识到这一问题，中国银行开始推动物联网平台的建设，并于2021年初步建成基础物联网平台，具备了设备接入与应用开发解耦的能力、统一的数据标准体系，对于一些基于物联网的业务创新实现了降本增效；目前，中国银行正在推动物联网平台第三阶段建设，目标是打造企业级的IT基础设施，与业务系统连通，实现智能联动指导决策。

物联网平台成为银行IT基础设施的重要组成部分，以物联网平台获取银行客户更为丰富的数据，尤其是深入的生产经营数据并形成数据处理能力，已经能够为押品管理、贷后监管等场景提供支持。在此基础上，将物联网平台与银行其他业务系统数据结合，共同输入到企业级的数据湖中，各个业务系统根据业务逻辑提取数据进行分析和预测，从而使银行的模型更为准确和可靠。从这个角度来看，银行自建的物联网平台为业务创新提供技术支持，可以说是行内物联网技术“供给方”。

2、部分金融机构基于自身成熟的技术积累，推动物联网技术对外输出

过去几年，大中型金融机构不断成立和孵化专业的金融科技子公司或合资公司，这些公司除了满足金融机构内部技术支撑之外，开始不断加大对外技术输出，包括向同业中小机构输出。最为典型的是大型银行金融科技子公司向同业中小银行进行技术输出，例如，建设银行已累计向大量中小金融机构提供“慧系列”风险工具，输出智能化和数字化风控技术；工商银行累计向近30家中小银行、券商、保险等同业客户提供“工银BRAINS”智能反洗钱、信贷管理系统等5大类科技产品。金融机构的物联网技术虽然还不如风控、信贷管理等技术系统大规模对外输出，但在部分成熟技术领域，已经初步形成对外输出能力。

举例来说，平安集团旗下的塔比星定位于产业互联网平台，提供的产品中也有基于工业互联网的整体解决方案，比如面向小微制造企业的数字化服务的塔比智造平台，包括自研轻物联设备，可以实时采集海量非标工业设备生产运行数据，通过对海量数据的筛选、建模、分析，为金融机构解决贷前、贷中、贷后的很多痛点，这一平台已对外提供服务。未来，预计大中型金融机构也将成为物联网技术方案供应商中的重要主体。

一系列AIoT+金融解决方案逐渐成熟，规模化落地前景广阔

多样化技术不断融合的背景下，物联网向着智能物联网（AIoT）升级，在产业链上下游各类主体的推动下，AIoT在金融业的应用场景持续探索，虽然还未形成大规模应用的态势，但一些解决方案已逐渐成熟，解决了多个场景中的痛点。

一方面，不同供给群体基于自身优势，解决了场景金融中多个难题，形成专门的AIoT金融解决方案。AIoT端到端的解决方案涉及环节比较多，加上金融业场景复杂性以及金融产品对风险管控要求较高的特点，单个主体无法提供所有的能力，更多是基于自身的优势，攻克重点难题，并和产业链各合作伙伴深度合作，形成典型的AIoT+金融解决方案。

在本次“AIoT+金融创新发展分论坛”上，各家机构展示了其在AIoT+金融领域的主要优势以及主要方案。例如，中国移动依托其拥有的“连接+算力+能力”体系，推出数智金融服务方案，尤其是借助移动通信网络、物联网平台、芯片模组的优势，推动产业金融平台建设；蚂蚁集团依托蚂蚁链的优势，结合物联网技术，推动可信数字底座，重点针对实体资产数字化可信上链流转，能够直达实体经济生产和供应链各环节，支持产业金融发展。

另一方面，多个场景的AIoT解决方案已得到验证，形成一定规模的落地示范。动产融资、大宗仓储监管、汽车金融等场景已得到广泛验证，例如中国银行、蚂蚁集团均在其分享中介绍了汽车贷后监管、新能源商用车保险等案例，中移上研院、京东科技展示了数字仓库助力大宗商品监管的案例，蚂蚁集团、鑫联享分享了融资租赁的案例。

其中，针对猪牛羊等活体抵押监管得到多家机构的推荐。近年来，多个地方政府发布了活体抵押贷款的指导意见，释放政策红利，来落实中央提出的发展普惠金融服务乡村振兴的精神，有些地方还将活体抵押贷款纳入到了乡村振兴绩效考核中，可以说是形成了强有力政策支持。然而，活体抵押长期存在着押品价值低、重复抵押、押品易灭失等难题，在AIoT相关技术和方案成本大幅下降的背景下，AIoT成为助力活体抵押落地的有效手段。在实践中，采用智能耳标、项圈等采集动物的体征信息，通过区块链上链保证数据源头可信，通过蜂窝网络或自组网形势将数据收集至专门的监管平台，实现对活体资产的有效监管。

AIoT+金融标准和评测工作已稳步推进，规范化的重要性凸显

目前，AIoT+金融的政策环境不断完善，业界对于这一领域的市场前景也比较认可，AIoT+金融的应用虽然处于发展初期，但已进入了新的发展阶段，一些规模化的场景正在开启。在这个过程中，行业还存在一些明显的问题，其中一方面是标准的缺失。AIoT+金融是一个融合领域，需要从融合角度形成专门的标准体系，但目前的现状是不同机构对AIoT系统的部署要求差异较大，包括标的物感知的数据类型、感知方式、物模型、平台建设等各个方面；另外，不同的金融业场景对AIoT系统部署要求的差异也比较明显，还未提炼出一些通用的设备、技术要求，阻碍了AIoT+金融规模化落地。

在此背景下，近年来多家机构已开始了AIoT+金融相关标准的研究制定，并形成一定的成果。举例来说，今年3月，业界首个针对AIoT+金融应用领域的标准化文件《集成了5G与物联网的抵质押物管理技术方案》正式发布，该标准是由中国信通院和中国银行业协会共同发起，联合了多家银行、运营商、技术厂商共同制定，并向国内超过40家银行机构广泛征求意见。

借助AIoT技术，在对抵质押物管理中可以形成感知、边缘处理、连接、管理平台、安全、数据对接等六方面能力，形成了完整的数字化管理方案，提升银行抵质押物管理中的风控水平。该标准化提出了金融机构抵质押物管理平台可以通过物联网技术方案支撑的典型场景包括动产定位管理、融资租赁物风险管控、供应链金融中资产管理以及特定不动产的监测管理等，这些场景都是此前实体经济融资中存在痛点的领域，AIoT技术在一定程度上解决了相应的痛点，实现银行产品创新。除此之外，中国信通院和中国银行业协会继续围绕AIoT+金融的多个场景，进行系列标准的研究制定。

有了标准并不代表能够实现落地，还需要通过各种方式进行贯彻，让标准“用起来”才能破解AIoT+金融领域相关痛点。在相关标准基础上，针对AIoT+金融技术方案的评估测试体系也加快构建，成为贯彻标准的重要抓手。中国信通院基于现有标准，开始构建智能物联网金融技术方案（AFT）评估体系，针对银行、运营商、技术厂商构建的抵质押物技术方案进行全面评估，促进AIoT+金融标准落地。首个评估评估包括了6大能力域、27个能力模块、110个细分能力项，全面涵盖抵质押物监管中AIoT技术方案，当前中国移动、中国银行、蚂蚁集团等代表性机构已参与了首批评估。

在标准化和评估测试工作的稳步推进下，AIoT+金融发展的规范性将不断提升。金融业具有风险厌恶的特点，在技术方案不成熟、不完善的情况下，很难形成规模化采用。目前智能物联网技术已在多个行业实现规模化部署，在金融业大量场景也得到验证，在标准和评测等规范化工作推动下，相信AIoT+金融应用会持续加速。

12月7日 深圳

“2022中国AIoT产业年会暨2023智能产业前瞻洞察大典”

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