先买后付服务 在新加坡日益受欢迎

就在新加坡迈向无现金社会之际，允许消费者透过无息分期付款购买商品的先买后付(BNPL)服务愈来愈受欢迎。

据KrASIA报导，先买后付的运作主要涉及消费者、金融业者和商家：消费者向商家购买商品或服务，金融业者代表消费者付款给商家，然后由消费者分期向金融业者偿还款项。

先买后付的吸引力在于消费者无须一次付清货款，提供先买后付服务的金融业者并不收取利息。但若消费者延迟还款，滞纳金会迅速攀升。

在金融科技(FinTech)产业中，先买后付领域目前的规模虽小，却正快速成长。新加坡贸工部(Ministry of Trade & Industry)政务部长陈圣辉(Alvin Tan)2022年4月5日在国会答询时表示，新加坡2021年的先买后付交易总额为4.4亿新元(约3.17亿美元)，在整体信用卡和签帐金融卡支付总额的占比不到0.5%。

先买后付愈来愈受欢迎，主要原因之一是COVID-19(新冠肺炎)大流行期间的电子商务蓬勃成长。

先买后付的最大使用族群是目前已成为消费主力的千禧时代(Millennials)。该时代在成长过程中多次经历市场动荡，因此消费时往往倾向规避风险。先买后付提供具有吸引力且相对安全的支付服务，没有隐藏费用或利息，因此深受该时代欢迎。

市场调研机构Milieu Insight调查发现，新加坡受访者表示，现金回馈和促销是他们使用先买后付的重要考量因素。新加坡先买后付平台Hoolah和电商公司Zalora和Pomelo合作提供具吸引力的折扣，另一家先买后付业者Rely则推出优沃的现金回馈。

一般认为新加坡人普遍具有避免欠债的观念，但Milieu Insight发现，新加坡约48%的先买后付交易金额为100新元或更低，显示民众进行小额消费时，也会以先买后付方式支付。

新加坡金融管理局(MAS)担心，先买后付会激励年轻且冲动的买家过度支出，进而导致债务攀升，因此正计划采取适当监管。

部分先买后付业者已制定减少过度负债的措施，一再逾期未还款的用户可能会被暂停交易，且业者收取的滞纳金设有上限。例如Atome的用户若未按时还款，帐户就会被冻结，且每笔逾期滞纳金上限为15新元。Hoolah收取的滞纳金按订单金额计算，且每次逾期都会收取，但以收取3期为限。因此陈圣辉在国会答询时表示，先买后付造成消费者债务快速累积的风险并不大。

市场调研机构Research and Markets在2021年第4季调查发现，新加坡的先买后付总额以年增52.6%的速率成长，预料2022年会达到7.739亿美元；新加坡2021年的先买后付商品交易总额(GMV)约5.1亿美元，估计到2028年将增至30亿美元。

责任编辑：孙梓翔