比亚迪入局车险，车企围猎险企即将开始？

又一家新能源企业入局车险业务，这一次是比亚迪。据媒体报道，日前，国家市场监管总局正式核准“比亚迪比亚迪保险经纪公司”的申报登记，这意味着比亚迪正式入局车险业务。

事实上，早在去年11月份，比亚迪就成立了一家新公司，名为贵阳比亚迪盛世新景汽车销售服务有限公司。爱企查显示，这家汽车销售公司由比亚迪控股有限公司全资控股，公司注册资本为2000万元，经营范围包括了保险经纪业务、保险代理业务以及保险兼业代理业务，可见比亚迪在保险业务上早有布局，这一次获得国家市场监管总局核准则让比亚迪正式具备入局车险业务的资格。

爱企查数据

对于比亚迪入局车险业务这件事情，其实外界早有预期，毕竟随着智能汽车的发展以及自身销量的快速爆发，比亚迪不可能错过这个巨大的蛋糕。

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新能源车企纷纷入局车险业务

在智能车时代，比亚迪不会是第一个入局车险业务的，也不会是最后一个。早在2016年，特斯拉就先后在澳大利亚、中国香港以及美国加州启动了InsureMyTesla计划，推出了专属于特斯拉用户的车险服务。而在中国市场，特斯拉也早有所布局，在2020年8月份，特斯拉上海注册了特斯拉保险经纪公司，注册资本5000万元，这家公司的成立可以说是特斯拉在中国保险行业的起点。

特斯拉涉足车险业务正式拉开了新能源车企入局车险的大潮。2018年9月份，一直以特斯拉为榜样的小鹏汽车也成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，开始涉足汽车保险领域。

而在去年年底，蔚来汽车就针对最新出台的新能源汽车保险条款，评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。而到了今年1月份，蔚来控股有限公司成立了一家名为蔚来保险经纪有限公司的保险公司，正式涉足车险业务。到目前为止，除了理想汽车还未入局以外，目前涉足车险业务的基本上已经集中了目前国内最火的几家新能源企业。

事实上，对于车企开展保险业务，其实并不鲜见，在传统车企里，开展保险业务只是自己售后服务的一部分，扩展商业版图的一种手段罢了，例如广汽集团早在2011年就设立了众诚保险公司服务自己旗下多家合资公司。

那么为何到了新能源时代，像特斯拉这些新势力车企涉足车险业务引入如此高的关注呢？这一切都得从传统的保险开始说起。

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比亚迪为何要入局车险业务？

在传统的燃油车时代，汽车保险在厘定保险费率时主要还是从汽车本身出发，也就是说主要考虑汽车本身的一些因素进行定价，比如车型、车辆的使用性质以及开票价等等，很少会把驾驶员的驾驶行为纳入参考。

由于传统保险的局限性，只要车是一样的，无论你是十年老司机还是刚拿驾照的新手，车险价格都是一样的，所以大家也可以看到，去年年底新能源专属保险出台后，一些热门新能源车的保费都有不同程度上涨，其中以特斯拉最甚，保费最高上涨幅度超过100%。

对于保险公司来说，因为新能源车出险率偏高，在保证自己的利润的同时提高热门新能源车保费也无可厚非。只不过对于新能源车企来说，大幅度上涨的保费无疑会不利于提高自己销量。在过去强调机械性的燃油车时代，车企对于保险公司提高保费基本上只能被动接受，但强调智能的新能源车给它开展保险业务提供了良好的基础。

如今的电动车，出厂就自带了各类传感器，有毫米波雷达、高清摄像头、超声波雷达、甚至激光雷达，应有尽有，所以总体而言，车企对汽车的了解，要比燃油车时代高出不止一个数量级，例如此前特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩在接受采访时就曾表示，“特斯拉的车辆都是联网的，可以看作是’轮子上的计算机’。”

得益于智能汽车的发展，特斯拉可以掌握每台车的数据，因此它才可以根据每个人的开车习惯开发了专属的车险，目前特斯拉在海外实行的InsureMyTesla计划正在逐步展开。

由于特斯拉对自家车型了如指掌，并且少了第三方保险公司在中间赚差价，目前特斯拉自营保险比第三方保险公司价格便宜20%-30%，并且用户还可以按月灵活购买保险。

不仅如此，特斯拉自营车险还充分利用了产品的智能化优势，可以根据车辆的使用时间、里程以及驾驶者的习惯进行设计，针对不同的车主给出不同的定价，真正的做到一车一保费。可以说这样的专属保险将会颠覆过去传统保险定价体系，为其他新能源车企提供了很好的参考路线，这也是为何蔚来、小鹏以及如今的比亚迪纷纷入局车险的原因。

此外，不断增长的新能源车险收入才是车企入局车险的根本原因，在2020年第三季度财报会议上，马斯克就曾表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%” 。

而在中国市场，相关数据显示，2021全年新能源汽车总量有望达到723万辆，以每辆保费平均6000元计算，那么，全年新能源车险市场规模约达434亿元。中国目前作为全球最大，也是增长率最快的新能源市场，在不久的将来，其车险规模有望达到万亿级别。

对于比亚迪来说，不可能看着这个巨大的市场眼睁睁地从自己手上溜走，而且一直以来增收不增利的比亚迪还面临着一个巨大的问题，那就是随着碳积分价格的重塑，失去“卖碳”收入的比亚迪也急需一个新的增长点，而新能源车险无疑是一个新的突破点。

这些年，随着新能源市场的爆发，曾经一度被认为是新能源车企救命稻草的碳积分，如今它的交易价格已经从最高的3000元/分滑落到500-800元/分。

拿比亚迪2020年的碳积分为例。数据显示，2020年，比亚迪的新能源汽车积分高达75.4万分，在当年的正积分排行榜上仅次于特斯拉。如果按照3000元/分的单价来计算，那么75.4万个新能源积分将会给比亚迪带来高达22.62亿元的收入；如果按照800元/分的单价计算，那么比亚迪只能获得6亿元。

2021年比亚迪新能源汽车积分还没公布，不过一定比2020年的数据只多不少，随着碳积分交易价格的下跌，本身就增收不增利的比亚迪财政将会雪上加霜。而且，随着各家车企纷纷转型新能源，碳积分的交易价格在未来只会进一步走低，甚至最后趋向于0.

而入局车险业务则直接可以弥补比亚迪损失的这笔收入，甚至随着比亚迪新能源车销量的快速增长，车险业务的收入甚至有望成为比亚迪收入的重要组成部分。

数据显示，比亚迪在2021年全年共销售乘用车730093台，同比增长75.4%，其中新能源车的表现尤为亮眼，全年销量为593745台。如果以每辆保费平均6000元计算，那么，比亚迪去年的新能源车险业务收入高达36亿元，这就是为何比亚迪此时要入局车险业务的根本原因，而且比亚迪的新能源车正处于爆发期，车险业务的收入也会随着保有量水涨船高，自家的车险业务肯定旁落他家。

值得一提的是，随着新能源车型的到来，消费者对车企直营保险的呼声也已经变得越来越强。调研数据显示，2021年前三季度，有购买车企直营车险业务意愿的中国汽车保险用户比例高达66.44%，是不考虑购买车企直营车险业务用户的两倍。综上，无论是基于智能汽车的发展还是新能源车险的广阔前景亦或者从比亚迪目前的经营状况，比亚迪都可能错过车险业务这个巨大的风口。

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掌握主动权的车企

尽管特斯拉、小鹏，以及蔚来等车企都纷纷入局车险业务，但距离它们正式销售保险业务还有很长的距离，毕竟真正入局保险领域不仅要获得有关部门的资质，还面临着合规、方案、定价、定责以及多责任交叉等多重难点，这也是特斯拉、小鹏汽车早早就成立了保险经纪公司就没有动静的原因。

比亚迪这次也一样，目前比亚迪的保险经纪公司尚未进行工商注册，以及银保监会的保险经纪牌照核准。无法立即开展保险业务，却并不意味着比亚迪不可以借此进入保险市场。

毫无疑问，在智能车时代，没有哪家保险公司能比造车新势力更了解自己的车型信息。而且这部分的信息对于各个车企来说，都是核心机密，不会轻易地分享给其他的保险公司的，所以在新能源时代，车企开展保险业务拥有一种天然的优势。

而传统险企由于缺乏相应的数据，保费在面对不断增长的新能源车最终只能一涨了事，这明显会激发消费者的矛盾。此消彼长之下，将会把消费者推向车企，这是保险公司最不愿看到的结果。

可以说，随着新能源专属保险的出台，新能源车保费迎来普涨，目前车企与保险公司正处于一种互相博弈的状态。你想进入保险业务，我有保险牌照，大家正在互相试探，看谁需要谁。

那么谁会在这场博弈之中胜出呢？答案非常明显，掌握数据的车企，我想这也是比亚迪为何选择这个时机入局车险的原因。毫无疑问，随着新能源车保有量的持续暴涨，保险公司一定会让步，把主动权让渡给车企。我甚至可以断言，在不远的将来，车险业务一定由车企掌控，而传统的保险公司将彻底退出市场。