Apple Pay、Samsung Pay、HUAWEI Pay都一样吗？

　　昨天（2月18日）国内科技圈和银行圈内最令人心动的新闻莫过于ApplePay入华事件啦。笔者有不少朋友，早早就定好闹钟，等着凌晨5点钟赶着第一时间见证ApplePay的到来。

　　自从2014年9月苹果发布iPhone6以来，ApplePay入华的声音就从没有间断过，经历了一年多的波折，终于顺利入华，甚至比传言中2015年底就要入华的SamsungPay来得还要早一些。

　　12月18日，中国银联先后宣布了与三星SamsungPay以及苹果的ApplePay达成合作，全面进军移动支付领域。但具体消息并未透露，直到春节之后的2月15日，广发、建行通过微信公众号渠道公布了ApplePay上线的信息。首批支持ApplePay的银行将有包括农业银行、中行、上海银行、建行、中信银行、招行、民生银行、广发银行、工行、兴业银行、邮储银行和浦东发展银行在内的12家银行支持ApplePay。随后，光大银行、平安银行、广州银行、华夏银行、交行、宁波银行和北京银行7家银行也将陆续支持ApplePay。

　　ApplePay实际上就是一种近场移动支付技术。通过这一技术，用户可以将借记卡或信用卡绑定到支持该技术的苹果设备上。利用NFC（近场通讯）技术，支付时将设备靠近支持银联云闪付的POS终端机，屏幕就会自动点亮，随后用TouchID指纹即可完成支付操作。

　　移动支付之所以安全，是因为它可以全完脱离互联网，基于NFC技术，由可信的硬件/虚拟硬件、可信的执行环境（TEE）以及可信的服务（SE）等部分来保证支付的安全。

　　如ApplePay，就是基于NFC技术，并用TouchID+TEE+eSE三重方式保障安全。线下支付时，利用NFC支付，用TouchID替代密码来加密验证，并由eSE芯片产生一次性的token代替支付账号，银行和商户仅能看到交易信息。而线上支付则无需通过NFC，直接验证指纹即完成刷卡动作。

　　与ApplePay不同的是，SamsungPay不仅支持NFC技术，同样支持MST（磁信号安全传输技术）。换言之，不仅支持银联云闪付的POS终端机，几乎所有能刷卡的POS终端机都能够使用SamsungPay。

　　目前国内共有1200多万台POS终端机，支持银联云闪付的POS终端机大约为400万台，ApplePay的线下使用范围为400万台升级后的POS终端机，SamsungPay上线后则可以在90%以上的POS终端机上实现刷卡。不得不说，这是三星的一大杀手锏。

　　移动支付领域，国外厂商来势凶猛，但国内手机厂商并未坐以待毙，联想是第一家宣布支持NFC移动支付的手机厂商，目前乐檬K3是联想首款支持NFC移动支付的手机厂商。而HUAWEIPAY则是第一个兼容NFC移动支付的手机厂商。

　　HUAWEIPay的实现与ApplePay类似，也是基于手机内置安全模块eSE+NFC+TEE+指纹识别功能的全手机模式移动近场支付，可支持同时绑定8张银行卡。

　　据手机中国联盟秘书长王艳辉透露，目前，在所有推出基于NFC移动支付的手机品牌中，只有苹果和华为独立开发了自己的TEE系统，其他品牌包括三星都采用了第三方的方案。简单来说，TEE就是一个保护手机安全的技术，它是一种软件，但是需要硬件支持才能得以实现。目前，微信、支付宝也都采用了TEE技术。

　　然而并不是所有支持NFC移动支付的手机都可以实现商用，只有通过银联的认证测试，才能最终商用，一般认证时间为两个月。据银联介绍，可信执行环境技术规范是按照货币生产的要求并结合计算机的特征建立的认证体系。ApplePay和SamsungPay率先拿到了银联颁发的标准认证。据华为介绍，HUAWEIPay已经符合银联的认证标准，预计不久之后也会商用。

　　那么是不是没有TEE技术，就不能推出NFC移动支付手机？事实上，手机厂商只需要与第三方TEE合作，并通过银联的标准认证测试，就可以得到商用。SamsungPay就采用的第三方的方案。

　　就在各类Pay激烈争夺之时，中国银联也在致力于推出自己的安全支付系统——UPay。其中TEE部分是由中国银联与握奇合作推出N3TEE安全操作系统。

　　N3TEE技术是由握奇与银联联合研发的，握奇的移动安全解决方案称为WatchTrust，包括了N3TEE技术，eSE技术等，为客户提供完整的移动支付安全解决方案。

　　同时，为了保护NFC非接触的交易安全，握奇的WatchTrust方案还集成了高安全的eSE产品，完全满足严格的金融安全标准。eSE与TEE一起，构成了终端设备的完整的移动支付解决方案。

　　据悉，联想的首款NFC移动支付手机乐檬K3就是采用了握奇的WatchTrust方案，已经在银联测试认证了，这款手机极有可能是国内首款商用的NFC移动支付手机。

　　市场调研机构Kantar在美国的调查显示，截止今年4月，超过75%的iPhone6和6Plus用户从来没用过ApplePay这个服务。不过，有一个前提是我们必须要知道的，在美国，支持NFC闪付的POS终端机仅仅20万台，而在中国支持NFC闪付的POS终端是美国的20倍。

　　无论从规模还是从环境上，移动支付的发展状况都远好于美国。中国是全球最大的手机网民和银行卡用户市场，手机网银代表潜在的支付用户和支付终端，每一张银行卡都对应一个支付的银行账户。截止2015年，我国手机网民数量达到6.2亿人；截止2015年3季度，我国银行卡累计发行52.52亿张；据CNNIC统计，截止2015年12月，我国手机网上支付用户大3.58亿人，占全部手机网民的57.74%。

　　随着ApplePay的入华，移动支付的大战一触即发。除了苹果、三星、华为以外，中兴、小米也都在暗暗发力，希望尽早推出自己的移动支付产品。谁将在新一轮大战中胜出？三星能否通过SamsungPay的领先来挽回颓势？目前不得而知，但可以确认的是，NFC移动支付很可能成为2016年旗舰机型的标配。