取代磁条卡 金融IC卡已成为大势所趋

　　金融IC卡特有的电子现金功能相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，且无需插卡刷卡、输密码，只要在POS机上轻轻“一拍”，便能完成一定限额以下的支付。

    隐藏在暗处的偷拍摄像头、磁条解码器、防不胜防的钓鱼网站，让持卡人随时面临着银行卡被盗刷的安全隐患。在愈演愈烈的盗刷风波下，金融IC卡这一新型支付工具被推到台前。记者调查发现，目前京城多家银行已推出IC卡业务，大大降低了盗刷风险，但IC卡身价昂贵，客户补办成本是普通磁条卡的4-8倍。

    金融IC卡主打安全牌

    传统的磁条银行卡在我国已有20余年的历史了。磁条卡虽然使用方便、成本低，却存在安全性低、耐用性差的致命伤。为了让持卡人的储蓄、消费过程更加安全，一场银行卡“换芯”运动的大幕已缓缓拉开。

    金融IC卡又称为芯片卡，是以芯片作为介质的银行卡。IC卡采用中央处理器(CPU)芯片，技术含量高，能有效防范伪卡交易。从安全技术角度讲，由于传统磁条卡里的信息没有密钥，也就没有任何保护，很容易被不法分子复制。而芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。卡片的信息被写在芯片里，要读取或写入都要受到密钥的保护，不易被破译。

    银率网分析师张国强在接受记者采访时指出，磁条卡存储信息简单，易于复制、易于损坏。为保证安全，银行只能通过将每笔交易发送到银行后台系统的联机交易方式来校验，除了持卡人主动报案外，银行很难迅速察觉卡片是否被盗刷并及时冻结户口。金融IC卡是智能卡，通过可运算的芯片和存储在其中的密钥，确保终端与卡片的交互过程中安全真实，而且能保证联机交易信息的安全，几乎不能复制，且可靠性高。IC卡不仅保证联机交易的安全，还可实现安全的脱机使用。所以，IC卡与磁条卡相比，IC卡被盗刷、复制的可能性大大降低，其安全性是显而易见的。

    多家银行可开办IC卡

    磁条卡自身的缺陷使得犯罪分子克隆、盗刷的伎俩屡屡得逞，金融IC卡的推广已迫在眉睫。央行此前曾下发通知，要求从明年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡。

    据记者调查，目前中、工、农、建、交行和招商银行、浦发银行等都已提供IC卡业务。如工商银行在医疗、旅游、保险、市政、教育等领域推出了一系列金融IC借记卡，包括北京协和医院银医卡、北京朝阳医院银医卡、校园英才卡、畅游北京卡、宝贝成长卡、工资福利灵通卡;中国移动(微博)与浦发银行近日共同发行的借贷合一联名卡等。

    根据央行披露的数据，截至今年上半年，全国累计发行金融IC卡4500多万张，而我国现有银行卡量高达20多亿张，芯片卡目前仍是“少数派”。

    IC卡业务高昂的运作成本是商业银行推广意愿不足的主要原因。商业银行早前推出的自助机具和商户POS机基本上只支持磁条卡，为了线路改造、平台搭建、机器换代等问题，银行将付出高昂费用;另一方面，IC卡本身制卡成本较高。有数据显示，IC卡的制作成本大概在25元左右，而普通磁条卡的成本只有几毛钱。

    此外，在用卡环境方面，芯片卡要受到一些限制。业内人士指出，市场上银行卡受理终端种类较多、数量庞大，有POS机、ATM机、非现金支付终端、电话支付终端等，改造工作需逐步完成。工商银行相关人士对记者表示：“IC卡在安全性方面高于磁条卡，但目前受理环境还未实现全面覆盖，如客户使用单芯片IC卡办理业务，建议事先咨询可否受理。”据他介绍，工商银行在北京地区投放的商户POS机已全部支持接触式金融IC卡交易，ATM机也已全部可受理金融IC卡，柜面已基本完成配置金融IC卡双界面读卡器，率先完成了芯片卡受理环境改造。

   IC卡工本费多为20-50元

    对普通客户来说，金融IC卡的使用成本比传统磁条卡提高了不少。据记者了解，工商银行个人借记卡新(补、换)发卡磁条卡只收5元/卡，而IC卡要收20-40元/卡。建设银行借记卡、准贷记卡的工本费，传统磁条卡只有5元/卡，IC卡则高达40元/卡;信用卡普卡的损毁换卡、挂失补卡是免费的，IC卡却要收20元工本费。交通银行智能卡按不同芯片规格加收工本费。农业银行IC借记卡、IC准贷记卡、IC贷记卡工本费均为50元/卡、IC彩照借记卡工本费100元/卡。IC借记卡年费也是50元/卡，若卡片不幸丢失，IC卡的挂失费也高达50元/次，是普通借记卡的5倍。

    浦发银行东方IC准贷记卡开卡及补卡的工本费为50元/卡。此外，招商银行对IC卡收取1-5元/月的账户管理费;在IC卡销户的余额提取时，该行将收取1-10元/卡的IC卡圈提手续费。

    某商业人士向记者透露，目前公众对磁条IC卡的认知较少，再加上收费较高，现在很少有银行会主动将客户的磁条卡升级成芯片卡。该行通常只针对新开卡的金卡及贵宾客户免费发放芯片卡。一方面是因为这类客户的资金量较大，资金安全需求高;另一方面，这类客户对银行的贡献度也大。

    张国强指出，随着IC卡普及力度的加大，以及其在安全性上的明显优势被普通用户广泛认知，后期IC卡发行成本必然会下降，IC卡逐步取代磁条卡将是大势所趋。