移动支付后标准时代：迎来商业模式探索活跃期

近日中国人民银行发布了金融行业移动支付技术标准，先于国家移动支付标准。虽然仅仅是行业标准，但是对于从事支付业务的企业也是起到了规范与引领的作用。那么在这个移动支付后标准时代，移动支付企业又将面临怎样的问题？在支付标准统一后，下一步的工作将如何部署？专家表示2013年将会是移动支付产业集约化和商业运营模式积极探索的时代。

    后支付标准时代到来

    移动支付涉及到金融机构、银行、电信运营商、终端厂商、芯片厂商等多个领域，移动支付的完成可以说是一个跨行业融合的过程。在这个过程中，标准的统一至关重要。而移动支付标准由于涉及到各方利益以及专利产权的问题，迟迟不能统一。从移动支付标准的讨论，到2.45GHz和13.56MHz两种技术标准的斗争再到13.56MHz技术标准占据上风，一直到近日金融行业支付技术标准体系的确定，银联以及电信运营商从分歧、磨合走向了统一。

    “金融行业支付技术标准虽然仅仅是行业标准，但也是依据国家支付标准体系制定的，和国家支付标准并不冲突，是在国标的基础上，体现了金融行业特色的有约束力的标准。”中国电子技术标准化研究所高级工程师耿力表示。国家支付标准主要规定了基础架构和通用的底层技术，而行业标准是在国家标准的基础上，融合了自身行业的特色。

    据了解，无论是国家支付标准还是金融行业支付标准都主要规定了13.56MHz技术标准。金融行业支付标准主要涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准，从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案，确立了以“联网通用、安全可信”为目标的技术体系架构。

    无之不可 有之未必可

    “我们应该看到移动支付标准对产业而言只是个必要的条件，并非充分条件。无之必不可，但有之未必可。”中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任、金融信息中心主任李晓枫表示。

    李晓枫强调，金融行业支付标准主要强调了“三个关键点和两个理念”。第一个关键点是指金融移动支付标准定位是全国联网通用，安全可信支付。主要解决现存的线上支付不能互联互通问题。第二个关键点主要体现了集成创新，并不是推倒重来。最后一个关键点就是强调支付标准的开放特点。“不仅规定了国内的线上、线下互联互通，而且还解决了和国际的互联互通问题。另外，如果2.45GHz技术标准发展成熟，也不是不可以。”李晓枫提到。

    此外，还有两个理念。一个是“联网通用”，一个是“融合发展”。在谈到“联网通用”这个理念时，李晓枫表示电商和电信运营商对这一点的理解没有银行业体会深刻。“我们希望移动支付标准能够体现联网通用的思路，设备可以互换，支付平台可以互通，有利于业务的竞争、合作、开展。”

    2013年：商业模式探索活跃期

    李晓枫主任也提到，支付标准的建立是必要条件，而非充分条件。“支付标准解决不了业务模式的问题，解决不了运营商和银行合作问题以及电商和运营商的合作问题。”

    对此，工信部科技司副巡视员认为除了支付标准问题，移动支付商业模式仍在探索。如何降低成本、扩大收益成为移动支付发展的一个突破性问题。另外，移动支付安全、用户习惯和商业环境也影响了移动支付的普及。“因此，移动支付产业的发展需要相关行业产业链各方的积极配合。”代晓慧认为。

    目前，我国移动支付业务还处于市场起步阶段，产业各方根据自己的理解开发了一些产品。但是并未产生集聚效应。先不说电信运营商和金融机构的融合统一问题。三大运营商之间发展的移动支付产品也是形态各异。中国联通主要以SWP-USIM卡为载体的NFC手机支付模式；而中国移动则主要推NFC内置终端模式；中国电信则选择了SIMpass方案。

 不过，李晓枫提到，移动支付标准的发布将会开启2013年的移动支付产业集约化和业务运营模式的积极探索时代的到来。

    中国银联执行副总裁柴洪峰表示预计在2013年初，基于一卡多用的TDM空中发卡和服务体系将逐步建立。同时，跨越互联网支付、移动支付、线下支付的共同商圈也将逐步建立。“下一步，中国银联将积极建立与商业银行、通信运营商、支付机构现有在线商圈的合作，建立可持续发展的商圈共享商业模式。”