《金融时报》：移动支付市场争夺正酣

移动支付越来越受欢迎，给银行、零售商和移动运营商带来了机遇，也带来了挑战。眼下还很难看出可能的赢家与输家，但由于不同技术和商业模式正为争夺主导地位而展开角逐，预计移动支付市场未来两三年将经历一轮洗牌。

银行面临的风险在于外来者可能侵入银行基本业务领域——处理资金交易。比如说，在非洲部分地区，移动运营商已经在这个领域占据了一席之地。移动运营商要面对这样的前景：其他机构，比如银行和专业支付服务提供商，可能利用它们的网络设施搭上便宜的顺风车。而零售商的挑战在于，如何在用户支付体验中带上自身品牌的印记，并把支付信息应用在营销与存货管理上面。

“过去两三年，非现金交易的增长速度快于预期，不过其规模仍然很小。”IT咨询公司Capgemini全球金融服务部首席营销与销售官Jean Lassignardie表示，“现在说不好未来哪种关键技术或关键商业模式能脱颖而出。我们看不出哪种技术能够大获全胜。多种标准仍将并存。”

尽管颇受关注，但移动支付目前在资金转移市场所占的份额仍然非常小。Juniper的数据显示，到2017年，移动支付规模将达到1.7万亿美元，占全球零售交易额的4%。Capgemini的《世界支付报告》显示，银行在移动支付领域仍占据主导地位，2011年全球移动支付金额为70亿美元，其中银行占65亿美元；2013年全球移动支付额预计为170亿美元，其中银行将占153亿美元。但是，银行发展移动支付业务受到监管与本身传统业务的制约，而其他机构则在着力开发小众市场。

远程支付技术和近场通信技术（NFC）之间的争锋成为人们关注的焦点。前者需要使用应用与网络浏览器，后者则要求用户持手机接触读卡器，或者把手机拿到距离接收设备很近的地方（通常为4至20厘米），以建立无线连接。NFC技术被应用于谷歌钱包，并得到移动运营商的大力支持，因为它被运营商视为自身对支付流程及所产生手续费保有控制权的一条途径。

NFC技术反对者认为该技术无存在的必要，远程配置设备在需要时也可以拿到读卡器附近使用。而且NFC也不如远程设备方便，远程设备可以在商店里任何地方读取信息，店员能够获得很大的自由，不必一直待在柜台后面。

咨询公司Gartner客户服务部全球研究总监沈哲怡表示：“（手机网络）运营商正在积极推广NFC技术。这一技术为他们提供了向服务提供商和其他应用提供商收费的途径。如果运营商推出基于网络的支付服务，他们自己将变成银行或零售商的媒介。”

现有移动技术的用户很抵触NFC技术。在线支付行业领跑者PayPal总裁David Marcus警告称，NFC技术会降低购物效率，影响购物体验，因为使用者必须到店里一个特定的支付点去付款。

对于非传统的支付服务提供商而言，小企业主是一个很有开发前景的市场。过去，小企业主无法接受顾客使用信用卡付款，因为银行系统的主要服务对象是较大型零售商，而且收费过高。但最近两年出现了数款面向这一市场的产品。去年，银行自动取款机ATM和零售自助结账终端提供商NCR推出了NCR Silver读卡器。这款产品只有火柴盒大小，把它插进手机之后小企业就可以接受信用卡付款了。