NFC芯片威力之下， 轻触支付的商用潜力为何却仍待进一步发掘？

集微网消息（文/孙钦舟），在我们的生活中，非接触式 IC 卡随处可见：从空气净化器中的智能防伪贴到手中的非接触式门禁卡。看起来很常见的 RFID 技术以及从中衍生出的NFC如何让我们的支付体验更加安全且便捷的？

（图片来源：NFCForum）

在解释这个问题之前，先让我们了解一下轻触支付背后的技术原理。

轻触支付的核心技术是 NFC，也就是近场通信技术，其标准，由诺基亚、飞利浦和索尼共同制定。NFC 技术基于非接触式射频识别（RFID）技术进行研发，本身就是后者的一部分。非接触式射频识别（包括 NFC）的核心原理就是电磁感应：当通过线圈的磁通量产生变化的时候会在线圈内产生感应电动势。与之相反，当通过线圈的电流产生变化时，线圈自身产生的磁通量也会产生变化。所以内置在非接触式 IC 卡片中的线圈不仅能够接收无线射频信号，还可以发射射频信号——这让在短距离内进行信号传输成为可能。

（图片来源：NFCForum）

对于 NFC 设备来说，通常有主动和被动之分。通常来说读卡器：例如 POS 机属于前者，它们可以主动向外进行射频通信。而我们的非接触 IC 卡则属于后者——因为卡片本身并没有内置电源，它们需要依赖内部线圈产生的感应电动势来为内部元器件供电。所以在使用时，非接触式 IC 卡需要靠近主动信号源来启动通信。

而类似手机这样的设备则较为特殊，其既可以作为主动设备也可以作为被动设备。当我们使用手机进行轻触支付时，我们可以将手机看作是被动设备——和其他非接触式 IC 卡一样。

（图片来源：NFCForum）

在轻触支付时，诸如 POS 机这种主动设备会给自己的 NFC 线圈通电，使用专门用于 NFC 设备的射频信号向外搜寻支付卡——由于 NFC 的技术限制，和被动设备的通信距离通常无法超过 4cm——这也是为何我们将其形象地俗称为“轻触支付”的原因，即便理论上卡片不需要接触 POS 机。

当 POS 机监测到在识别范围内出现支付卡时，它会请求支付所需的信息。这些信息存储在支付卡的芯片中，信息分为两部分，第一部分是静态数据，即每次使用卡片式保持不变的信息，例如卡号和有效日期等——这部分信息和磁条卡是差不多的。但是和磁条卡不同的是，非接触 IC 卡还会发送一段加密的验证码。

验证码是一串用于发卡机构用于验证支付卡是否有效的数字串。支付卡首先会接收 POS 机经 NFC 发出的交易信息和 POS 机的具体信息，让后将其与卡的信息结合起来，使用加密密钥为这个交易创建一段唯一的数字串。

（图片来源：NFCForum）

POS 机接收到这段数字串之后会在专门用于处理支付信息的主板中把所有需要的数据打包在一个加密数据包里，再将这个数据包发送到主板，之后主板会将加密包发送到 POS 机服务器，经由 VISA 等网络转发到发卡机构。发卡机构收到核对无误后会回传批准信息。

所以从发起交易到接收回传信息，所有的数据都经过加密保护。而且相当让人反直觉的是，使用非接触 IC 卡方式进行支付，实际上要比接触式 IC 卡还要快。因为接触式 IC 卡连接 POS 机时，需要多次来回通讯。而非接触 IC 卡由于只传递必要的基础信息，其所需的来回通讯要少得多。

相较于磁条卡，非接触 IC 卡在全流程中数据都经过了加密，不法分子难以通过读取这些数据复制支付卡。而相对接触式 IC 卡，不需要和读卡器进行物理接触意味着更不容易受到在极少数情况下针对接触式 IC 卡交易的恶意软件的影响。

但是，即便轻触支付相较于其他支付方式更便捷更快速也更安全，即便很多国家早已推广了轻触支付，即便美国的发卡行对此项技术寄予厚望，但轻触支付在美国推广并非一帆风顺——2022 年，只有大约 55% 的商家表示支持轻触支付。

（图片来源：NFCForum）

这是由于轻触支付需要商家更新支付设备，而更换支付系统的成本很高。另一方面对于消费者来说，这样的改变并不迫切——毕竟对消费者来说轻触支付并不是必用不可得东西。目前想要改变现状，也许只能将轻触支付融入到生活中，通过潜移默化的方式逐渐改变用户的支付习惯——例如一旦用户习惯了刷支付卡坐地铁，那么他们就会自然而然地想要通过轻触支付的方式买其他东西。

（校对/武守哲）