苹果跟进「先买后付」的隐忧

苹果(Apple)在WDCC 2022宣布将以Pay Later跨足「先买后付」(BNPL)业务，然而根据The Verge引述SFGate及DebtHammer等媒体所做的分析指出，BNPL看似便利无害的表面下，潜藏着刺激消费者，尤其是Z时代年轻人(出生于1997~2012年)，进行不理性消费、透支消费、逾期还款影响信用纪录的负面效果。当世界各国监管机构都在加强对BNPL业者与其所提供服务的审查之际，苹果在此时毅然决然跟进，是否也为品牌信誉和消费者权益带来相当程度的隐患？

依照苹果目前公布的信息，苹果用户未来在使用Apple Pay和Apple Wallet购物时，将可选择最多4期、最迟6周内结清的无息分期付款方案。虽为无息分期，但苹果是否会收取滞纳金、滞纳金额会是多少，目前尚不清楚。且用户如果户头余额不足却依然进行消费，后续也会产生透支相关费用。Morning Consult的一份调查即指出，BNPL用户的透支比例比非BNPL用户高了一倍。

许多人也质疑，BNPL会刺激消费者进行非必需的消费。SFGate的一份报告中即显示，BNPL会让消费者更敢花钱。BNPL用户平均每次购物的消费金额是365美元，对比之下，2020年一般网络购物用户的单次消费平均金额才100美元。另外，使用BNPL的消费者超过七成是Z时代年轻人，其中73%是用BNPL购买非生活必需的时尚单品。在DebtHammer所做的调查中，30%采用BNPL消费的用户几乎付不出后续款项。32%的用户甚至为了缴清BNPL款项，挪用原本要用来付房租、水电或小孩抚养费的预算。

随着BNPL用户不断增加，Experian、Equifax和TransUnion三家信评公司也打算将BNPL借贷记录，纳入消费者信用评比的项目。这也就意味着BNPL这项看似看似无伤大雅的便利新兴服务，很快会为消费者个人和BNPL公司的企业信用等级带来实际的影响。许多国家的监管机构也开始对BNPL所导致的债务累积、监管套利与不当使用消费者数据表示关切，并将进一步进行审查。以上因素预期都会对苹果未来在推行Pay Later服务的商业面与伦理面，带来诸多风险与挑战。

责任编辑：孙梓翔