度小满启动“小微加油站”，让低息服务可持续发展

11月18日，度小满金融联合中国中小企业协会启动「小微加油站」，面向全国小微企业主提供总额20亿、年化综合利率最低达到3．65％的小微金融服务。这也是度小满金融对去年底推出的「小微加油站」计划的一次升级——在保持超低利率的前提下，贷款规模还将扩大一倍。

贷得出、利率低，“小微加油站”计划背后是一系列挑战：比如抵押物不足，需要严把风险关；许多小微企业主征信记录空白，信用评级困难。如何让这些可能本身信用很好，但未能被风控系统精准识别的小微客户，也能享用到优质金融服务？度小满的大胆离不开一个关键词：技术中台。

度小满数据智能应用部总经理、技术委员会执行主席杨青认为，相较于聚焦风控维度的评估，「技术中台」是将数据转化为一种能力，为精细化运营提供参考依据。“技术中台”不仅可以带来风控效果的提升，而且可以结合场景，满足不同金融业务的需求。

杨青所说的技术中台，是指将包括征信报告、互联网行为数据在内的各类数据，以及NLP、知识图谱、图算法、因果推断等算法集成起来提供一体化的服务——帮助平台更高效地描绘出精准、全面的用户画像，并提供与之相匹配的策略支持。

重新理解用户

怎样才能让征信数据有限甚至空白的优质小微企业主，能够被金融机构发现并提供服务，就要重新认识用户。主要分为三步：

第一步，挖掘存量信息。传统征信报告中其实有大量价值信息未能被充分挖掘，度小满利用NLP自然语言处理技术和图计算对征信报告进行识别，将原本的几十、几百个风险指标，扩大到了40多万个维度，从中可以提取出很多的价值变量，大概覆盖 95％ 的业务需求，提升信贷效率的同时使风险降低了25％。比如借助时序神经网络模型，发掘隐藏在征信报告时序信息背后的行为特点，找到以贷养贷的潜在风险；利用图机器学习，洞察数据或事物之间的隐藏关系，对信用风险评估也非常有帮助。

第二步，丰富增量信息。度小满将原本不受重视的弱金融属性数据，借助技术手段进行分析评级，达到辅助征信的效果，比如某位借款人可能是首次贷款，风险未知，但结合他某一段时间内一直在某一个公司工作的行为数据，可以初步给出稳定性高的标签。此外，OCR文本识别也可以丰富小微企业数据维度，对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、司法信息进行识别，增加用户画像的精准度，结合AI算法，能够对用户提交的图像资料进行防篡改检测，进而降低欺诈风险。

第三步，提升风控效率。度小满将低代码开发应用在金融和互联网领域，构建了自助、可视化操作的低代码平台，让迭代更新耗时的风控策略模型，单次迭代由月、周级到小时级，年均已支持10万条策略上线，满足金融机构高效洞察用户、敏捷风控的需求。

数据壁垒＋效率壁垒，为小微企业主搭建了一条通向普惠金融的真实通道。

不断降低服务成本

以往也有小微企业能够从传统银行或互联网金融平台贷到款，但由于风险系数相对较高，缺乏质抵押物，会被设定更高的利息水平，高昂成本同样令人发愁。

由此可见，借到钱只是一个维度，如果不能降低经营成本，同样无法起到长期普惠的效果。

为了突破成本关卡，度小满从两个技术方向努力，让金融服务“惠而不贵”：

首先是借助RPA（机器人流程自动化）技术，智能语音机器人能够替代客服、信用审核、语音质检、贷后管理等业务中六成以上的重复性工作，为金融机构降低服务成本。

目前，度小满语音机器人人机交流的准确率可达90％，实现多轮复杂对话，发音自然，用户无感率达到99％。2019年11月，度小满的“基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目已经成功入选了北京金融科技应用首批试点。

其次，前沿的AI算法降低转化成本。比如借助因果推断模型，能够分析用户面对不同额度、价格时的内在原因，预判优惠力度的转化效果，从而更有效地指导服务，目前已经将整体运营效率提升了20％，每个月节省一千多万的优惠券成本，更好地让利给小微客户。

小微企业遍布地域广泛、数量众多，这些努力在降低经营成本上效果明显，才让金融机构迈过成本关，普惠金融的故事才能真正开始。

成立三年以来，度小满致力于用科技为更多人提供值得信赖的金融服务，通过人工智能等技术创新和应用，持续降低小微企业整体融资成本，2020年新冠肺炎疫情以来，度小满服务的小微客户，平均利率下降14％，人均放款额增加65％。目前，度小满已累计服务小微企业主、个体工商户超1000万，其中六成是“员工在5人以下”的小店主。

随着小微企业在社会经济中扮演着越来越重要的角色，小微金融市场必将有巨大的增长潜力，度小满打造的“技术中台”应用前景值得期待。