两张图让你了解：互联网汽车金融平台怎么玩？

为什么互联网车贷平台赢得越来越多的关注

近年来，在宏观经济增速放缓的形势下，随着中国汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、个人征信系统及汽车金融业务法规的逐步完善、厂商对汽车金融业务更广泛的参与以及市场参与者之间更紧密的合作，汽车金融行业呈现飞速发展的态势，企业数量不断增加，资产规模及利润水平大幅提高，市场参与者也日趋多样化。

互联网车贷平台脱胎于互联网金融，是互金行业下的一个垂直细分领域。基于互联网背景兴起的互联网车贷平台不仅可以提供多元化的金融产品，开拓增量市场，而且简化的贷款流程也进一步实现了快审批、低首付等服务价值的叠加。互联网车贷平台最明显的优势在于可以提供有弹性且个性化的购车方案，为消费者提供多元化的选择。

2017年11月16日，专注于做互联网车贷的易鑫集团IPO的新闻，将互联网车贷平台的关注度引向小高潮。此前，易鑫集团就已获得腾讯、京东、百度和易车的上百亿融资。

为什么须用生态思维推进车贷平台的良性发展

人们常用生态来形容自然环境，但现在“生态”一词涉及的范畴，一定程度上代表一个有机、和谐、能持续良性发展的系统。如今，许多互联网车贷平台也在致力于打造自己的生态。

以易鑫集团为例，其坚持打造汽车交易生态。依托“人＋车”数据库优势，易鑫整合旗下淘车、易鑫车贷等App等网站，并借力腾讯、京东、百度、易车等股东、银行和各合作伙伴的战略价值，为众多消费者提供新车交易、二手车交易、汽车分期、汽车租赁、汽车保险、汽车后服务等覆盖汽车全生命周期的消费服务，并通过设立在各地的体验店与经销商网络，打造一站式汽车零售交易平台。

另一部分平台则着力于模式创新，以车贷贷为代表，其通过创立车主信用资产证券化商业模式，在前端实现优质资产挖掘，风险把控，在后端进行债权处理，对接持续稳定的资金方，形成行业生态的整合。从提交订单，到放款完成，经历二十多道风控程序。

不管是注重交易还是风控，互联网车贷平台生态玩法最重要的就是平衡发展、可持续发展，最终能像大自然生态系统一样形成闭环，生生不息。

为什么起步期的汽车金融更应该理性发展

尽管我国互联网车贷在金融监管加强和互联网金融收紧的背景下正在向更合规和安全方向发展，但是与发达国家相比，我国汽车金融行业尚处于起步阶段，汽车金融渗透率远低于国外汽车金融成熟的国家，因此互联网车贷发展过程中不可避免出现一些问题，如何理性发展是每一家互联网车贷平台需要认真应对的。

车贷资金端来源渠道单一及成本高企，是互联网车贷背负高利贷阴影的重要原因，因此车贷平台除了继续与互联网金融平台洽谈，进一步降低资金获取成本外，还需寻找更多的资金渠道，如商业银行、信托基金、保险理财等低成本的资金渠道。

互联网车贷平台在大数据风控升级上也有待加强。一方面是通过车辆大数据收集及分析，迅速实现二手车资产评估的标准化、高效化及精准化，同时建立车辆黑白名单，预防车主骗贷及一车多贷的风险；另一方面通过车主的央行征信、电商消费、社交关系及金融交易等大数据收集及分析，进行车主用户画像，得出车主个人信用综合得分，决定车贷额度，并通过大数据催收手段，降低车贷坏账率。

信用问题、高利率问题以及车贷二押骗贷等问题，除了有关部门开展打击外，车贷平台间也应该提倡合法经营，加强自律。2017年9月，深圳市上线的“网络借贷信息中介机构从业人员违规违纪信息共享平台”，就是在协会领导下的车贷企业共享信息平台，以抑制包括二押在内等行业道德风险。另一方面，打破信息垄断，业内的平台抱团组成联盟，从信息共享、技术交流、行业调研、数据发布等各个方面交流合作，也将有效提升参与平台的实力。