响铃：金融科技开始“强者恒强”，百度系的度小满能成为头部玩家吗？

金融科技领域又添新动作，7月4日在北京举办的“Create2018”百度AI开发者大会“智能新引擎 金融新动力”智能金融论坛上，4月底从百度独立分拆出去的度小满金融首次公开亮相，围绕“开放”向其合作伙伴绘制了一系列蓝图。

度小满此次主推三个与“开放”直接相关的产品：云帆开放平台2．0、磐石一站式金科平台以及原有ABS云平台的升级版，很明显有意对外秀出其技术能力、运营能力、优质资产的“肌肉”。

而背靠百度大树、快速崛起的度小满摆出强势的开放姿态，从行业角度一方面反映出BAT在互联网乃至全社会各领域影响的扩大，另一方面也反映出金融科技强者恒强的趋势不可逆转。

“大有大的样子”，金融科技也是

近日，人民网“大有大的样子”再度刷屏，显示大众对领导核心带领大家实现美好生活的向往。

不仅是在国计民生的宏观格局上，在任何组织／行业／领域里“大有大的样子”都成立，能力有多大，责任就有多大，当领头者足够“大”时，其发展就不应当局限在自身范围内，而应思考自己对组织／行业／领域的责任，这是一种普遍而必要的价值观取向。

BAT作为中国互联网的三颗明珠，开放是主动行为但更是价值观使然，BAT的成功不再只是自己的成功，因此我们看到了百度把行业领先的AI技术进行全面开放。同时，BAT金融的成功也不再只是BAT自己金融业务的成功，在普惠金融成为趋势和使命的情境下，BAT的金融业务有必要通过开放的方式站出来实现“大有大的样子”。

在必要性上，BAT金融必然要更开放有三个理由：

A、金融科技的人才、资源巨额投入决定只有BAT等头部玩家能够更好地支撑其早期的发展积累。BAT的金融科技业务在行业的地位就等同于BAT本身在互联网的地位，处在行业领衔的位置上。

B、金融机构合作方有强烈的金融革新意愿，但它们又惧怕革新带来的风险，从心态上最希望的就是金融科技大佬的出手，BAT的品牌本身也承载了太多的期待。

C、普惠金融的本质，要求面向最难以获得金融服务的群体，最大化普惠金融的价值，而这个过程更需要开放的格局来把金融科技技术最大化普及至B端最后惠及金融受众，显然BAT更适合承担这个角色。

同时，除了必要性，BAT技术的足够成熟，也保证“大有大的样子”的充分性。例如，从百度内部孵化到独立运营，度小满短短一年时间，把李彦宏在与农业银行战略合作时提出的“智能金融”落地成了智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能催收、区块链等金融科技核心能力。不止于此，沿袭百度一贯的开放基因（Apollo、DuerOS、智能小程序等案例），在如何把自身已有的技术积淀更好对外开放这件事上，度小满金融可能更有经验，毕竟，一些时候有技术的不代表懂得如何开放。

“大有大的样子”，在金融科技这件事上，BAT做到了。

进化效应＋规模效应＋飞轮效应叠加，金融科技强者恒强

“开放共赢”毫无疑问已经成为金融科技的主旋律，而开放大趋势下，金融科技还呈现出进化效应＋规模效应＋飞轮效应三种效应叠加的特征，助推金融科技走向一条强者恒强的道路。

1、进化效应

微信能够风卷残云统一社交江山，原因在于其“网络效应”：所有的用户一旦使用微信就被架到一张社交网络中，加入的人越多，用户更换的成本就越大（放弃社交网不太可能），最终圈住了所有的社交用户流量。

这种网络效应是诸多成功互联网产品成功的“秘诀”。对金融科技的开放而言，可能并不具备网络效应，但却有一个与网络效应对等甚至更强力的“进化效应”：金融科技平台上，使用者的增加形成的技术实践反馈能让金融科技的技术实力进一步提升，每增加一个参与者都能提升金融科技整体的能力，最终“量变形成质变”产生其他厂商难以企及的技术差距，强者恒强。

这种“进化效应”在云服务市场已经被充分证明，亚马逊一马当先就是如此。如今，开放的金融科技也加入进来，以度小满为例，目前为止，度小满金融提供的金科产品与解决方案，已累计为500＋家银行以及互金机构提供反欺诈与风控服务，平均日查询量也已达到350万以上，每一个合作伙伴与每一次查询都是对平台能力再提升的过程。

技术的不断反馈式优化又反过来为品牌背书，优化合作生态，度小满的合作伙伴中，已经包括中信银行、南京银行、温州银行、马上消费金融等知名企业。

2、规模效应

金融科技面临的规模效应分为两个部分：合作伙伴的规模，以及C端用户的规模。

对金融科技而言，虽然个性化仍然重要，但由于技术方案的某种可标准化能力，解决方案面向的客户越多，越容易产生普遍意义的规模效应，平台均摊成本更低，在与合作伙伴的合作中，让利可操作空间更大，商业模式弹性更充分。

另外，就是C端用户的规模效应。客户池越大，对金融科技的智能获客模型来说完善度可以更高，对获客提升有明显价值。度小满金融的数据池内目前拥有3．3亿可授信用户，加之不断演进的强化学习算法，通过数据实时录入，模型实时迭代等方式，能够实现合作伙伴获客响应率首月提升40％以上。

而且，金融科技最终是B2B2C的生意，某种意义上，拥有C端资源恰恰是获取B端资源最充分的优势，C端规模优势导致无论是技术的自信还是资源的输入都有充分的理由吸引B端合作伙伴。

3、飞轮效应

机械结构中有一种飞轮，使静止的轮子转动起来一开始需要耗费大量的力气，但飞轮会越转越快达到一定的速度后，动能过于强大以至于段时间停下来根本不可能。

金融科技就有典型的飞轮效应，BAT们支撑起前期的投入，一旦开放平台达到一定量级，就很难停下来被超越，技术先人一步，将会步步领先。

度小满也是如此，此次推出或升级的三大平台，都是长久以来积淀的成果，已经越过飞轮效应的临界点。

云帆开放平台2．0是在原有平台接入30家金融机构，服务包括爱奇艺、手机百度、百度地图等在内的用户群体的基础上升级而来，开放用户经营能力、升级智能分发引擎、升级资金管理能力，都是原有全链条接入能力的飞轮式进化。

磐石一站式金科平台则是金融科技输出模式和能力的再优化，通过集合反欺诈产品、信用产品、验证类产品和智能催收产品给予合作伙伴灵活、自由组合的空间，在兼顾标准化与定制化方面有了突破。

而度小满的王牌产品之一ABS云平台则还在继续甩开与竞争者的差距，目前该平台实现了“八种赋能”， 分别是金融云、资产管理催收复联、智能分层结构设计、AI大数据风控决策引擎、信评大脑、风险监控存续期管理、智能投研、区块链。可以说，在ABS业务上，度小满优势十分明显，例如短短半年度小满创设ABS累计规模超300亿元，半年增幅超过60％。

“大的样子”，有三个表现

进化效应＋规模效应＋飞轮效应叠加让金融科技强者恒强，也实现了BAT“大有大的样子”，而究竟如何做到“大有大的样子”，从度小满的案例来看，这三个表现值得行业借鉴。

1、释放最底层的AI能力

从金融科技发展的趋势来看，它未来将从一个时髦的领域变成金融的基础设施，所有的金融业务的形态可能都是金融科技。而正在全面普及化的AI，反过来可能又成为金融科技的基础设施。

AI能力越得到释放，金融科技的开放越有价值。度小满虽然从百度独立，但仍在获得百度大量AI资源倾斜并自我发展。例如，在风控方面，云帆平台产生的贷款坏账率不到0．5％，且开放获客保持了30％＋的通过率，这得益于度小满金融的AI能力加持，通过Co－training半监督学习和深度神经网络来破解信贷样本的小样本难题，形成了170亿节点，700＋亿条边的关联网络，没有底层AI能力是不行的。

2、“开放”不只是“技术开放”

金融科技的“开放”本身就带有一揽子的色彩，作为平台方，单纯开放技术某种程度上是“假开放”，合作伙伴很多时候还寄希望于BAT等平台带来的场景拓展与C端客户群体资源。

按照度小满金融CEO朱光的说法，当下，百度场景中产生的金融需求只有1％得到了满足，未来可挖掘的空间非常大。也因此，度小满一直致力于场景资源的挖掘和对外开放。

百度生态中，除了理财、基金投资、财富管理等纯金融场景，还有诸如购物、旅游、教育、租房、装修、婚庆等现实场景，金融需求庞大。例如，度小满金融本身已经为114万人提供130亿元的职业教育贷款，其中70万人是大专以下学历人群，这种场景开拓能力和客户群天然的关联，正在通过金融科技输出给消费金融相关的合作伙伴。

3、开放，不能“隔靴搔痒”

金融科技作为整体性解决方案，其内容环环相扣相互关联，开放过程如果“有所保留”，整体方案的效果将大打折扣。因而，“隔靴搔痒”式的开放，很多时候可能和不开放没什么区别，只是博个面子或者应付舆论。

这方面，依靠开放的生态做大做强的百度也把开放到底的理念传承至度小满金融身上。例如，以消费金融相关的金融科技为主要开放内容的云帆开放平台，先期围绕金融机构获客、风控等痛点构建了技术解决方案，而本次对平台的升级无疑把经营、技术、资金管理等方面的能力“倾囊相授”，从而实现金融机构和用户拥有更好、更舒适的体验的目的。

总而言之，金融科技领域也应该“大就有大的样子”，而强者恒强的BAT们，已经用开放这张牌承担起了自己的责任，以度小满为代表的金融科技平台正成为普惠金融的有力推动力量。