薄膜贴上SIM卡，就变移动银行！

       2015年，非洲肯尼亚最受注目的新闻是，由肯尼亚第一大电信商Safaricom成立，囊括该国逾七成市占率的移动支付业者M-Pesa终于出现对手。

       对手，便是肯尼亚第一大银行Equity Bank。

       2015年底，Equity Bank将推出一款特殊的薄膜卡，只要贴在手机原本的SIM卡上，就能当作金融卡，进行转账、付款等功能，摇身一变成为移动银行，“非洲移动支付大战即将开打。 ”《华尔街日报》（The Wall Street Journal）对此评论道。

       但很少人注意到，挑起这场肯尼亚电信、金融巨擘战火的薄膜卡，其实来自台湾的太思科技。

       “台湾即便是小公司、新创企业，也应该有全球的规模跟格局。 ”太思科技董事长何俊炘说。

拚专利拚良率 新手机上市，要检测上百项

       走进太思总公司办公室，映入眼帘的，是一张世界地图，从中国大陆、日本、韩国，到土耳其、俄罗斯、挪威......，甚至墨西哥、南非等新兴市场，全球二十几国，横跨五大洲，布满各种专利。 清楚告诉访客，放眼全世界，都是其市场。

       这张太思研发、制造的薄膜卡，厚度只比保鲜膜厚一些，上头有14个专利。 有了它，偏乡的消费者即便找不到提款机，也能解决交易问题，过去7年，太思在中国大陆发卡量超过千万张。

       手机变钱包，是现在的最新趋势，但是10年前，何俊炘就在业界之先，第一个研发出薄膜卡技术，打破电信商和银行隔阂。

       创办太思之前，他在国际SIM卡大厂有近10年经历，有次开车上山，路上车子没油，想加油却发现忘记带钱包，只带手机出门，“如果手机可以当钱包用，就没问题了。 ”何俊炘说。 自此才有开发薄膜卡的念头。

       但是，SIM卡就像手机的身分证，保障用户隐私，也开通上网、通话功能，储存部分数据，要在手机SIM卡上，黏上一张薄膜卡，打通电信、金融服务，最重要的，则是良率和兼容性。

       为了避免感应不良，或薄膜卡卡在手机里……，太思研发团队花了快4年，反复调整材料与封装工序，才能完全服贴在SIM卡上，不会因为挤压而脱落。 另外，得顾及不同品牌手机兼容性，只要市面上推出一款新手机，上百项检测项目必须一一重测，良率才达到九成以上。

       太思在中国的代理商、上海方付通董事长孙宏宇表示，中国做薄膜卡的业者也不少，但质量良莠不齐，“根本没人敢用。 ”只有太思凭技术站稳市场，如中国邮政储蓄银行、农业银行等一千多家业者都是其客户。
 

目标新兴市场 未跑先碰壁，靠技术解疑虑

       不过，虽然太思早一步推出服务，但移动支付应用日益多元，在中国，阿里巴巴集团的支付宝只要绑定银行帐户，手机也能转账、付款，连拿出SIM卡、贴上薄膜卡动作都省略，因此成为主流，目前实名用户数已经超过4亿。

       太思的薄膜卡技术应用，必须往金融体制不成熟的新兴市场走。 因为它的优势在于连银行帐户都没有的消费者，只要在SIM卡上贴上它，手机就能变成穷人的移动银行，扮演帐户角色。 或者，像肯尼亚幅员广大，每个人平均得走5公里才能找到一台提款机，薄膜卡大大解决转账不便问题。

       但如何打入政商关系紧密的新兴国家，才是最大难关。

       2014年初，肯尼亚第一大银行Equity Bank和太思连手，誓言改变M-Pesa垄断地位。 没想到，因为有第一大电信商Safaricom撑腰，M-Pesa一状告上政府，怀疑一旦加装薄膜卡，恐窃取手机用户数据，要求立法禁止银行发行薄膜卡。

       产品还没上市就碰壁，以肯尼亚政府办事效率，若走法律程序，拖两、三年时有所闻，“每天我都是看当地头条报纸才知道这个project（计划）进度。 ”何俊炘直言。

       半年多过去，还是没有具体进展。 最后，肯尼亚政府只好找所有电信商、银行，以及全球移动通讯系统协会（GSMA）开听证会。 现场，各方抛出种种问题，例如薄膜卡“会不会偷用户的钱？ ”“会不会有病毒？ ”等。 何俊炘从技术、应用面一一讲解，化解疑虑。 直到肯尼亚总统表态支持自由竞争，才帮太思打开市场大门。

       到新兴市场发展，往往得耗费心神处理政治、法律问题，太思为何坚持往外走？

       何俊炘谈起一段工作经历。 当时，他在电话卡大厂担任工程师，虽然公司赚钱，却错过转型时机，手机兴起，只能等着被淘汰。 这让他意识到，唯有一直走在前端，才无后顾之忧，“当发现（市场）改变，往往无力回天了。 ”

       “你有注意到他们水族箱里养的是什么鱼吗？ 是鲨鱼。 鲨鱼活在海水里，不是淡水，而且24小时不休息，拚命游......。 ”中华电信移动通信分公司总经理林国丰有次与何俊炘碰面、谈合作，对办公室里的鲨鱼印象深刻。

       太思就像一只鲨鱼，游走在不同海域，不愿困在台湾这个小池塘里。 也告诉其他台湾企业，不管经济好坏都要有跨出去的勇气，否则迟早丧失求生本领。（撰文：杨少强，《商業周刊》）

小档案_太思科技
成立：2005年
董事长：何俊炘
主要业务：智能薄膜SIM卡，提供用户移动银行、跨电信商漫游服务