未来的支付：两种技术将占据重要席位

来源:电子技术应用ChinaAET发布时间:2021-08-111574浏览

科技的进步不断改变着人们的生活。形形色色的智能化、数字化技术在许多领域彻底颠覆着传统的生活方式与习惯。支付领域就是其中之一。随着移动支付的普及，离开现金寸步难行的时代已一去不返。

这一切的实现，离不开半导体厂商的贡献。作为支付领域解决方案的重要提供者，意法半导体（ST）始终走在技术的前沿，市场的前列。日前，意法半导体安全微控制器事业部市场应用总监Jerome JUVIN等接受了ChinaAET专访，深入介绍了支付领域技术和市场的发展趋势，以及意法半导体的最新技术产品。

意法半导体将支付市场划分为两个领域：银行卡支付和移动支付。针对这两个领域，ST分别推出了两个不同平台的软硬件产品组合。展望未来发展，在银行卡和智能卡领域，生物识别技术有望得大展身手；而移动支付领域，基于NFC技术的方案具备巨大的发展空间。

生物识别技术有望在银行卡支付领域广泛应用

过去的10年时间，银行卡经历了由磁条卡到接触式卡再到双界面卡的演变。目前最新趋势有两方面：一是银行卡有了更多形态和创新应用，包括新的外观设计：金属的、透明的、环保的、生态的等，以及可穿戴设计。另一个重要发展趋势是生物识别技术的引入，加入指纹识别技术的银行卡已开始得到试点和推进。

Jerome JUVIN表示，银行卡支付仍然是一个巨大的市场，复合年增长率保持一位数增长。尽管在2020 年受疫情影响，市场规模略有下降，但卡发行量仍保持小幅增长，2020 年银行卡发行量约34亿张。亚洲是一个重要的银行卡市场，约占全球市场规模的40%。银行卡市场的发展驱动力主要在于全球各地区都在推进双界面银行卡的发展。

ST在银行卡市场地位如何？Jerome JUVIN介绍，至今，ST智能卡 IC出货量超过 50 亿颗，跻身世界三大智能卡IC供应商之列。ST的发展势头良好，最新的采用 40 nm技术的ST31P双界面安全芯片推出后，已被大量客户采用。

面向银行卡领域，ST推出了三个主要的产品组合。分别是ST31硬件平台、STPay-Topaz以及STPay-Topaz-Bio。STPay-Topaz实质上就是集成JavaCard OS的ST31软硬件平台，旨在不仅支持全球支付交易规则，而且支持各国的支付规则，这对于ST进入亚洲各国的碎片化市场很重要。

STPay-Topaz-Bio是ST提供的指纹支付整体解决方案，该方案是在STPay-Topaz解决方案中增加一些MCU来处理指纹识别，并与指纹传感器厂商合作。Jerome JUVIN介绍，根据ABI预测，到 2025 年，指纹银行卡发行量将达到 3. 5亿张。欧洲已经采取多个不同的推进计划，在试点和首次部署方面处于领先地位。亚洲紧随其后，印度也已开始试点。在中国，几家不同的银行已经对这项技术进行了评测。

ST在银行卡领域的解决方案有哪些优势呢？Jerome JUVIN表示，ST的优势主要在五个方面。

首先是ST方案的成本竞争力，ST使用先进技术在12英寸晶圆上制造非常小的芯片，提高了成本竞争力，尤其是在亚洲市场，非常重要。

第二是产品的技术性能。ST优化了射频收发器、MCU 和嵌入式闪存，以实现非常快速的交易，从而为用户带来出色的使用体验。

第三是设计的简便性。ST方案可以仅用一个参数就能解决不同尺寸的天线，有助于系统集成商将芯片集成到卡中，开发者可以使用不同类型的天线。如果需要将芯片集成到其他形状的设备中，该解决方案可以更轻松地适应任何形状。

第四则是支付方案至关重要的安全性。ST不断升级产品安全功能，以应对各种类型的新型攻击。在硬件和软件层级开发了各种安全防御措施和系统。所有这些功能在投放市场之前都经过了各种标准和认证机构的测试检验。

此外，该解决方案由于射频性能优异和交易快速，明显减少了卡片与现有基础设施的潜在互操作性问题。这是 ST 的价值主张，以确保产品兼容市场上所有的收款读卡器和其他用途读卡器。

移动支付解决方案助力OEM厂商进军海外市场

与银行卡一样，移动支付技术和市场过去10年来也经历了不断地演进。二维码与NFC成为全球两种主流的移动支付方式。尽管在中国市场，基于二维码的移动支付方式目前拥有巨大的市场优势，但这并不意味着NFC方式失去了发展空间。

Jerome JUVIN介绍道，智能手机和穿戴设备数量达到13亿台的庞大市场，其中大多数产品都将加持 NFC 技术。截至今天，全球大约 55% 的智能手机都有 NFC技术和安全模块。90%的高端智能手机都配备NFC技术。NFC技术在中端手机市场的份额越来越大，尤其是在中国，很多手机品牌都配备了NFC，NFC技术采用率正在增长。

在中国以外的智能手机市场，NFC 技术的增长驱动力始于 ApplePay、SamsungPay 和 GooglePay等移动支付。在中国，像华为支付、OPPOPay和小米支付这样的OEM支付应用也非常成功，尤其是在公交应用的推动下，现在，超过 125个中国城市接受手机钱包刷卡乘坐公交。

Jerome JUVIN介绍，ST 主要专注于研发智能设备中的NFC和安全模块。面向移动支付领域，ST的产品主要基于 ST54 平台，该平台单芯片集成NFC控制器和安全模块，安装JavaCard 操作系统。ST产品的第二个支柱是 STPay-Mobile移动支付服务，用于提供支付、公交、门禁、数字车钥匙服务，手机制造商可以利用这些服务使手机钱包提供附加功能，用户可以在智能手机中模拟现有的非接触式卡片。STPay-Mobile是这个解决方案平台的名称。公交卡、移动支付、门禁、门锁、数字车钥匙等所有解决方案都叫STPay-Mobile。STPay-Mobile正在简化这些服务与ST54 平台的连接。

ST54 平台及STPay-Mobile解决方案有哪些优势？Jerome JUVIN从硬件和软件（服务）两方面进行了介绍。

在硬件方面，首先，ST54是一种外部元件数量很少的解决方案，这对设备制造商来说非常重要，因为可以极大地减少电路板尺寸和空间；第二，出色的射频性能是ST方案的一个重要特点，其带给客户的价值体现在两方面，一是可以改善用户体验，而另一个好处是可以简化互操作性，这对于公交应用和移动支付尤为重要，因为现有的非接触式基础设施往往陈旧且不符合标准，改造基础设施非常困难；第三，ST54基于ST 的40 nm技术，40 nm eFlash可以承载更多应用。

软件与服务方面，Jerome JUVIN表示，ST的价值主张是以服务为基础，ST提供连接芯片，如嵌入式SIM，也提供对接多个支付品牌的支付服务，还有中国本地的公交应用和正在部署的海外公交应用。ST还在开发家用门禁和数字车钥匙解决方案。

尽管在中国市场移动支付领域NFC解决方案不及二维码应用率高，但基于NFC的解决方案应用有很多其他的切入点。手机公交支付就是重要领域之一。

STPay-Mobile手机公交支付平台具有很大的优势。与二维码购票相比，STPay-Mobile的互操作性更好，因为它使用与现有非接触式卡相同的标准和技术，无需升级基础设施，而二维码需要升级基础设施并安装二维码阅读器，因此增加了成本。该平台具有与实体卡相同的安全性、相同的使用体验，包括快速操作和效率，与二维码相比，NFC的一大优势是刷卡无需打开手机，这可以大大提高效率。